關(guān)于法治日?qǐng)?bào)：立法執(zhí)法司法等多部門(mén)合力推進(jìn)金融法治建設(shè),這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說(shuō)一說(shuō)，現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看哈~！

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國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關(guān)實(shí)施方案，建立健全統(tǒng)計(jì)制度。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)督促指導(dǎo)，及時(shí)開(kāi)展評(píng)估檢查，對(duì)政策落實(shí)不到位、執(zhí)行走偏等問(wèn)題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時(shí)對(duì)各監(jiān)管局和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進(jìn)行督導(dǎo)評(píng)價(jià)，推動(dòng)相關(guān)工作取得實(shí)效。

為深入貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，切實(shí)將科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”做實(shí)做細(xì)，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》共20條，分別從總體要求、優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)、發(fā)揮銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能優(yōu)勢(shì)、完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織管理體系、做好監(jiān)管支持五個(gè)方面對(duì)做好金融“五篇大文章”提出了明確要求，進(jìn)行了系統(tǒng)部署。

5年基本形成服務(wù)體系

“金融‘五篇大文章’準(zhǔn)確把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段性特征和新時(shí)代金融發(fā)展規(guī)律，明確了金融支持高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)現(xiàn)路徑，充分體現(xiàn)了以人民為中心的價(jià)值取向和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的內(nèi)在要求，為提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國(guó)建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)指明了方向。”對(duì)于《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的背景，國(guó)家金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人如是介紹。

從主要目標(biāo)來(lái)看，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，未來(lái)5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成，相關(guān)工作機(jī)制更加完善、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管制度和配套機(jī)制進(jìn)一步健全，評(píng)價(jià)體系更加健全有效，政策協(xié)同性不斷增強(qiáng)。

在中國(guó)仲裁法學(xué)研究會(huì)金融仲裁專(zhuān)委會(huì)主任、北京信用學(xué)會(huì)金融委聯(lián)席主任卜祥瑞看來(lái)，長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)片面追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模，對(duì)部分行業(yè)或企業(yè)過(guò)度授信，對(duì)貸款安全形成了不良影響。中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量盲目擴(kuò)張?jiān)谝欢ǔ潭壬弦仓L(zhǎng)了金融同業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，加大企業(yè)融資成本。還有金融機(jī)構(gòu)偏離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天職，過(guò)度追求利潤(rùn)，一些質(zhì)效不符收費(fèi)等過(guò)度服務(wù)備受詬病。

卜祥瑞告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者：“《指導(dǎo)意見(jiàn)》正視了金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，有針對(duì)性提出了指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)于未來(lái)一個(gè)時(shí)期銀行保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。”

同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥也認(rèn)為，《指導(dǎo)意見(jiàn)》是落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，著力解決金融工作卡點(diǎn)堵點(diǎn)痛點(diǎn)難點(diǎn)的重要舉措。從具體內(nèi)容上看，我國(guó)力爭(zhēng)2030年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和，實(shí)現(xiàn)上述雙碳目標(biāo)最根本的是需要科技推動(dòng)，而科技成果轉(zhuǎn)化離不開(kāi)金融支持。

以問(wèn)題為導(dǎo)向分類(lèi)施策

“做好金融‘五篇大文章’要把握好四項(xiàng)原則，即堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、分類(lèi)施策，堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、惠企利民，堅(jiān)持守正創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控，堅(jiān)持系統(tǒng)觀念、形成合力。”國(guó)家金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人說(shuō)，要引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位和優(yōu)勢(shì)，針對(duì)性優(yōu)化“五篇大文章”發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵(lì)因地制宜、先行先試，發(fā)揮示范效應(yīng)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》第二部分為優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)，分別對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融提出了更為具體的發(fā)展方向。

具體來(lái)說(shuō)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求聚焦卡點(diǎn)堵點(diǎn)提升科技金融質(zhì)效，結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)；聚焦“雙碳”目標(biāo)健全綠色金融體系，積極支持重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災(zāi)，豐富綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)；聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，公平對(duì)待各類(lèi)所有制企業(yè)，持續(xù)加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興；聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展，加大對(duì)健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)；聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管體系。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的上述要求，聚焦對(duì)應(yīng)的是中央金融工作會(huì)議提出的做好‘五篇大文章’的決策部署，也是發(fā)展金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力、改善服務(wù)社會(huì)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略能力的重要舉措。”卜祥瑞說(shuō)。

卜祥瑞進(jìn)一步解釋道，科技金融在金融業(yè)內(nèi)體現(xiàn)能力不容置疑，但其卡點(diǎn)堵點(diǎn)是如何著力提升科技金融服務(wù)科技型企業(yè)的能力。綠色金融倡導(dǎo)多年，但是金融機(jī)構(gòu)為特定行業(yè)節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災(zāi)可以選擇的產(chǎn)品及服務(wù)仍然不足，甚至還存在部分企業(yè)因自身?xiàng)l件不足而求貸無(wú)門(mén)的現(xiàn)象。普惠金融不僅涉及民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體戶融資訴求，也涉及如何在金融服務(wù)上平等對(duì)待問(wèn)題。

比如，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款或融資出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員被追究違法發(fā)放貸款罪、違規(guī)出具金融票證罪的現(xiàn)象比較普遍，如何解決金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)這些主體愿貸、能貸、敢貸還存在的一些政策和法律問(wèn)題？養(yǎng)老金融是夕陽(yáng)下的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，聚焦養(yǎng)老金融，首先要解決老年人如何享有金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)超過(guò)60歲退休人員辦理信用卡、投資理財(cái)或者注冊(cè)手機(jī)銀行都作了種種限制，投資人的適當(dāng)性義務(wù)因?yàn)橥顿Y者年齡和防范詐騙而異化。數(shù)字金融是近年來(lái)的行業(yè)新課題，金融業(yè)數(shù)字化不僅要求金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)據(jù)相關(guān)工作安全，還要通過(guò)數(shù)字金融提高金融監(jiān)管的效能，探索通過(guò)金融大數(shù)據(jù)防控金融機(jī)構(gòu)違章違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，建立健全金融行業(yè)監(jiān)管特定數(shù)據(jù)與政府部門(mén)、司法機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)安全交互，可進(jìn)一步為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)力量。

嚴(yán)防違法違規(guī)金融犯罪

“‘五篇大文章’并非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的獨(dú)立板塊，他們之間聚焦乃至布局發(fā)展并不相互排斥，而是相互作用、相互促進(jìn)。”卜祥瑞進(jìn)一步舉例道，比如我國(guó)北方部分地區(qū)供熱企業(yè)已經(jīng)嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立了供熱全業(yè)務(wù)鏈數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)完全可以結(jié)合科技金融、綠色金融、數(shù)字金融為類(lèi)似數(shù)字化企業(yè)打造特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。

圍繞“五篇大文章”，對(duì)于金融監(jiān)管總局下一步重點(diǎn)要開(kāi)展的工作，上述負(fù)責(zé)人表示，首先，金融監(jiān)管總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關(guān)實(shí)施方案，建立健全統(tǒng)計(jì)制度。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)督促指導(dǎo)，及時(shí)開(kāi)展評(píng)估檢查，對(duì)政策落實(shí)不到位、執(zhí)行走偏等問(wèn)題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時(shí)對(duì)各監(jiān)管局和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進(jìn)行督導(dǎo)評(píng)價(jià)，推動(dòng)相關(guān)工作取得實(shí)效。

其次，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)與地方政府合作，推動(dòng)健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，暢通押品處置渠道。推動(dòng)完善企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，支持地方政府建立完善融資信用服務(wù)平臺(tái)，有效整合各領(lǐng)域信息，與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分共享。

嚴(yán)厲打擊以“五篇大文章”為名開(kāi)展的違法違規(guī)和金融犯罪活動(dòng)。加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，堅(jiān)持打防結(jié)合、標(biāo)本兼治，提高早防早治、精準(zhǔn)處置能力。鼓勵(lì)群眾舉報(bào)線索，努力形成群防群治良好局面。

最后，上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，支持符合條件的地區(qū)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要，針對(duì)性地開(kāi)展“五篇大文章”試點(diǎn)示范。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)調(diào)查研究，組織銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)溝通交流，及時(shí)總結(jié)良好做法和意見(jiàn)建議。加大對(duì)良好經(jīng)驗(yàn)的宣傳力度，加快形成可復(fù)制、可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

卜祥瑞建議，做好“五篇大文章”，客觀上要求金融從業(yè)人員在深刻把握金融本質(zhì)的同時(shí)，深刻把握金融的政治性、人民性要求。立法、執(zhí)法、司法等多部門(mén)應(yīng)合力推進(jìn)金融法治建設(shè)，及時(shí)處理好科技金融、普惠金融等所涉及的客戶投訴、非法集資、違法放貸與騙貸等問(wèn)題，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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