相信很多大家對(duì)當(dāng)代年輕人，開始用奶茶錢買健康險(xiǎn)還不知道吧，今天菲菲就帶你們一起去了解一下~.~！

一批95后、00后們發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)到了被父母反勸買健康險(xiǎn)的年紀(jì)。

打開家庭微信群，每天總能收到幾條家人發(fā)的“20歲游戲主播猝死”“年輕人帶癌上班”等短視頻鏈接，下面還要加上“不要熬夜多去體檢”等叮囑。放下手機(jī)，感覺跟著加班了幾個(gè)小時(shí)的心臟又多跳了幾下，在思考了幾秒要不要請(qǐng)病假后放棄——這是這一批在外地工作年輕人的生活常態(tài)。

小丸就是他們其中的一員。去年，她來到南方超一線城市，過上了一周工作六天的生活。第一次離家數(shù)千公里，父母因?yàn)閾?dān)心而催她給自己買一款健康類保險(xiǎn)。在做過一些功課后，她在某支付平臺(tái)上買了一份每月幾十塊錢的保險(xiǎn)。

“便宜、快，而且不用聽銷售叨叨?！毙⊥杞忉尵€上購險(xiǎn)的好處。如今，大量年輕人和小丸一樣，選擇在互聯(lián)網(wǎng)上選購職工醫(yī)保外的輔助型健康險(xiǎn)。根據(jù)《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）:從2022年到2023年，20-30歲的投保人線上購險(xiǎn)率從74%提升到77%，線下購險(xiǎn)率從91%下降到80%。

目前，小丸還沒遇到過需要出險(xiǎn)的情況。平時(shí)難得去醫(yī)院看病開藥，醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)部分很少;相應(yīng)的，她對(duì)這款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的覆蓋范圍也了解得并不算詳細(xì)。“和買視頻平臺(tái)的會(huì)員月卡是一樣的?！毙⊥枵f，“你不用把庫里的電影都瀏覽一遍再?zèng)Q定，反正最基本的那些肯定會(huì)有?！?/p>

這一份“隨意”正是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的最大賣點(diǎn):和線下相比，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)以“百萬醫(yī)療”、“惠民?！钡荣M(fèi)用較低的保障型險(xiǎn)種為主。為此，保司推出了很多降低消費(fèi)門檻的手段，比如月繳保費(fèi)等形式。

在價(jià)格吸引力下，線上購險(xiǎn)成為了近幾年的新潮流:2013年到2022年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，占到全行業(yè)原保費(fèi)收入的10%，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%。

微信和支付寶的“健康”版塊，醫(yī)療險(xiǎn)均在醒目位置

而年輕人在其中又是絕對(duì)的消費(fèi)主力:一方面，由于健康狀況更好，這些年輕人能享受到的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)險(xiǎn)價(jià)格是“折上加折”，月費(fèi)還沒有一杯奶茶貴;另一方面，年輕人能接觸到更多相關(guān)產(chǎn)品的營銷信息。根據(jù)《報(bào)告》，58%的受訪者將社交平臺(tái)、保險(xiǎn)公司官方微博微信、短視頻APP、內(nèi)容類平臺(tái)等線上渠道列入了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及品牌的重要方式。

有了一份健康險(xiǎn)的小丸暫時(shí)不用再折騰了。但至于未來是否會(huì)續(xù)保，她顯得不是那么確定——畢竟，門檻低的負(fù)作用就是用戶粘性不強(qiáng)?！叭绻磥硎杖胩岣吡?，可能還是想買一份更貴的、有儲(chǔ)蓄功能的健康險(xiǎn)吧。”她計(jì)劃道。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)，作為很多年輕人的入門第一課，如今已經(jīng)全面鋪開;但未來，它到底能不能跟上這一代年輕人的成長和收入曲線，依然仰賴于整體產(chǎn)業(yè)的走向。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)能火，和商業(yè)保險(xiǎn)的近些年的流行趨勢脫不開關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)的銷售渠道，相當(dāng)于是為一把已經(jīng)磨利的劍找到了一只趁手的鞘。

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展在中國比較緩慢。根據(jù)《中國商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥支付白皮書（2024）》，商保渠道平均滲透率約為13%。和其它險(xiǎn)種相比，它在中國人的消費(fèi)中占比也不算高:根據(jù)羅蘭貝格發(fā)布的產(chǎn)業(yè)報(bào)告，2020年中國商業(yè)健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場占比僅為18%，遠(yuǎn)不及美國的79%。

其中涉及到很多原因，被廣泛提及的就是基本醫(yī)保的底盤太穩(wěn)固了。隨著每年醫(yī)保更新目錄，大部分居民的日常臨床需求都能及時(shí)得到滿足，因此對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的需求較低。除此以外，國內(nèi)的保險(xiǎn)意識(shí)沒能得到普及，“賣保險(xiǎn)的=騙錢的”等認(rèn)知依然不算少見。

一名保險(xiǎn)銷售人員感嘆:“從業(yè)多年，真的愿意聽你介紹產(chǎn)品的人少得可憐?！焙芏嗳藭?huì)覺得，只要最后沒能出險(xiǎn)，那投保的錢就是打了水漂，四舍五入相當(dāng)于“被騙了”。而這種思維其實(shí)并不完全是錯(cuò)覺:據(jù)《國際金融報(bào)》統(tǒng)計(jì)，2022年139家保險(xiǎn)公司綜合賠付率為45%左右——健康險(xiǎn)的商業(yè)模式?jīng)Q定了:最終結(jié)算的保額和保費(fèi)不可能完全對(duì)等。

因此，保司逐漸意識(shí)到，擴(kuò)大市場的唯一方式，就是要讓消費(fèi)者覺得:這錢花得值。

長期險(xiǎn)由于受保周期長，投保人的“獲得感”往往不高;相對(duì)的，短期低價(jià)險(xiǎn)則看起來更有“性價(jià)比”。

在這種情勢下，短期低價(jià)險(xiǎn)迎來了瘋狂熵增的時(shí)代。

2013年10月，由螞蟻金服，騰訊，平安投資的眾安在線成立，健康險(xiǎn)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。三年后，“百萬醫(yī)療”橫空出世，催生了平安的e生保、眾安的尊享E生等產(chǎn)品。

一直到今天，“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品依然是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的中流砥柱。這種短期產(chǎn)品的特點(diǎn)在于:保額較高（200萬元至600萬元），保費(fèi)較低(100元至2000元)。根據(jù)《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》，當(dāng)期“百萬醫(yī)療”占互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的46.3%。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的銷售平臺(tái)類型也逐漸多樣:有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的線上渠道，比如中國人壽推出的的“國壽e家”;有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，比如上面提到的眾安在線;有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介，知名度較高的有優(yōu)保網(wǎng)、慧澤網(wǎng)等;還有線上媒體平臺(tái)，比如以深藍(lán)保為代表的自媒體。

短期健康險(xiǎn)和線上銷售渠道的捆綁其實(shí)很好理解:過去，保司需要線下團(tuán)隊(duì)進(jìn)行獲客，銷售們往往要了解個(gè)人的收入情況、家庭的成員構(gòu)成、主次要健康需求等，由此做出不同價(jià)位、不同保障范圍的定制化產(chǎn)品推薦;而在新模式里，這一環(huán)節(jié)被優(yōu)化了，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量池能吸引更多中低收入的消費(fèi)群體。

這也是保司從“產(chǎn)品思維”到“用戶思維”的轉(zhuǎn)型。還是那句話:一切的目的都要讓用戶覺得“這錢花得值”。

“可以把保險(xiǎn)公司理解成銷售公司。銷售隊(duì)伍需要產(chǎn)品，疾病險(xiǎn)就是其中之一?！币幻┞氂趪鴥?nèi)知名保司的行業(yè)人士提道，“而百萬醫(yī)療更注重與用戶面對(duì)面，新一代的消費(fèi)者都是移動(dòng)端用戶，互聯(lián)網(wǎng)具有降本增效的優(yōu)勢?！?/p>角落里的隱患

然而，小丸們的“隨意”并不是沒有代價(jià)。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場中最熱銷的短期險(xiǎn)，雖然價(jià)格便宜，但也有一定的隱患:很多產(chǎn)品會(huì)因?yàn)槭鼙Ｈ私】禇l件不再符合要求而拒絕續(xù)保，且年齡上限為65歲。而一個(gè)人65歲以后的醫(yī)療支出，往往會(huì)比前半生花在治病上的錢都要多。

當(dāng)被問及在怎樣的收入水平下才會(huì)轉(zhuǎn)購長期險(xiǎn)種時(shí)，小丸陷入了一陣沉默——對(duì)于一個(gè)每月要花一半的工資用來租房的20+女生而言，這個(gè)問題確實(shí)有點(diǎn)超前。和一杯奶茶錢就能買到的短期醫(yī)療險(xiǎn)相比，市面上長期險(xiǎn)的價(jià)格要貴上數(shù)十倍甚至百倍。

個(gè)體存在未來的健康保障隱患，保司也有不小的盈利壓力:“百萬醫(yī)療”之所以現(xiàn)在還掙錢，主要因?yàn)楸槐Ｈ似骄挲g較低;一旦這些人進(jìn)入中老年的年齡區(qū)間，賠付率就會(huì)被瞬間打穿。

因此，無論是對(duì)于個(gè)體還是保司，短長期健康險(xiǎn)的平衡配置都很重要。但對(duì)于二者而言，目前在建立連接上出現(xiàn)了一點(diǎn)問題。

和高漲的消費(fèi)欲相對(duì)的是，這一屆年輕人的儲(chǔ)蓄能力普遍不算太高。根據(jù)2021年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，18-34歲的年輕人月儲(chǔ)蓄金額均值為1624元。更近的數(shù)據(jù)是紅星資本局在2023年所做的問卷調(diào)查，其中顯示超7成30歲以下年輕人存款不到10萬元。

這也意味著:未來保司想要讓年輕用戶從低端產(chǎn)品向高端產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化，會(huì)比較困難。

《報(bào)告》顯示:消費(fèi)者的收入越高、學(xué)歷越高、所在城市等級(jí)越高，越傾向于在線上渠道購買保險(xiǎn);但如上文所述，低價(jià)險(xiǎn)種占了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的一半左右——高端用戶消費(fèi)的卻是低價(jià)產(chǎn)品，這也揭示了目前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)和目標(biāo)用戶之間關(guān)系的吊詭之處:

一線城市的年輕人們的收入和環(huán)境，決定了他們?nèi)粘ＯM(fèi)更高、租房費(fèi)用更高，未來買房的儲(chǔ)蓄壓力更高，在這些種種 “剛需”面前，險(xiǎn)種配置沒有太多“升艙”的余地。

未來保司將面臨兩個(gè)選擇:要么將目標(biāo)用戶的范圍擴(kuò)大，將低價(jià)產(chǎn)品帶向下沉市場;要么利用互聯(lián)網(wǎng)賦能提升自己其它產(chǎn)品，尤其是高端險(xiǎn)種的吸引力。

在某種程度上，前一種發(fā)展路徑已經(jīng)被最新的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)形態(tài)——惠民?！龅搅恕＝刂?023年，各?。▍^(qū)、市）累計(jì)推出惠民保產(chǎn)品622款，總參保人次已近3億。在各地政府的大力宣傳下，這一險(xiǎn)種達(dá)到了一般保司不可想象的滲透率，其中線上參保占很大一部分比重。

而后一種路徑依然有待探索。比如將短長期醫(yī)療險(xiǎn)的范圍和保費(fèi)進(jìn)行中和:一些長期醫(yī)療險(xiǎn)將保費(fèi)降低到中短期價(jià)位，同時(shí)將終身保證續(xù)保的范圍限定在癌癥等幾種重大疾病上，放棄儲(chǔ)蓄功能。而銷售網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)配備的AI助手會(huì)根據(jù)用戶需求，對(duì)產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)進(jìn)行排序后推薦，而不再機(jī)械地將產(chǎn)品簡單分類為“短期”或“長期”，也有助于用戶接受。

在重疾險(xiǎn)和長護(hù)險(xiǎn)這一塊，各保司也在積極做出調(diào)整。“主要是在待遇、權(quán)益上變動(dòng)，比如友邦也在做稅優(yōu)長護(hù)險(xiǎn)，還推出了健康權(quán)益包，都在靠近工薪階層和普通人群?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士說道。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)購險(xiǎn)的主要年輕用戶而言，消費(fèi)升級(jí)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。這意味著:保司也需要打破類型的壁壘?！艾F(xiàn)在是千軍萬馬都上線了，但對(duì)每個(gè)人畫一張像、跟著走一趟的工作還沒有完成?！薄谖磥恚挥型ㄟ^網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢細(xì)化用戶需求，才能讓更多保司推出更受年輕人歡迎的“過渡”型產(chǎn)品。

在獲客這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)做得不能說是完全成功。對(duì)很多像小丸一樣的購買者而言，產(chǎn)品本身并沒有給留下太多印象，且續(xù)保意愿不高。

“如果在一個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)，保司沒能獲得客戶粘性的話，其實(shí)這個(gè)客戶依然歸屬于銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。但如果保司通過服務(wù)，不管有沒有理賠，贏得了客戶青睞，情況就完全不一樣了?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士說道。

就目前情況來看，大批線上購險(xiǎn)的年輕人與其說是平安或人壽的用戶，不如說是阿里或騰訊的用戶?！皼]有深刻、體系的服務(wù)和管理建設(shè)，所謂的平臺(tái)也沒有差異化品牌。”這是上述行業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的整體評(píng)價(jià)。

根據(jù)《報(bào)告》，在保險(xiǎn)科技的感知上，智能化理賠是消費(fèi)者感知最強(qiáng)的技術(shù)，超七成消費(fèi)者認(rèn)為智能化理賠可提升售后體驗(yàn)。但與此同時(shí)，“擔(dān)心理賠困難或被拒”是消費(fèi)者近兩年最核心的困擾，半數(shù)消費(fèi)者有理賠擔(dān)憂。

這一結(jié)果也呈現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的一個(gè)隱形問題:最主要的線上技術(shù)投入，并沒有被用來解決用戶的核心需求。

事實(shí)上，理賠速度的快慢、方便與否，和用戶粘性并不直接相關(guān)。調(diào)查中52%的用戶表示選擇線上購險(xiǎn)是因?yàn)槔U費(fèi)方式靈活（月繳、年繳等），支付壓力小，選擇“理賠申請(qǐng)便捷”的人只占32%，只排在選擇理由列表里的第七位。

而同時(shí)，約8%的線上消費(fèi)者有流失傾向，其中大部分理由都和保險(xiǎn)權(quán)益前期知情與后期保障有關(guān):34%的用戶擔(dān)心線上購險(xiǎn)時(shí)投保告知不充分，32%的用戶擔(dān)心找不到人理賠難，27%的用戶認(rèn)為條款較難理解，沒有人講解。

從《報(bào)告》來看，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)能提升服務(wù)質(zhì)量的方式很多，目前能關(guān)照到的卻依然不夠。“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療還是做得太淺了，不然和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是很好的結(jié)合探索?！鄙鲜行袠I(yè)人士說道。以美國為例:由于線下就診資源較少，當(dāng)?shù)氐脑诰€問診往往和商業(yè)健康險(xiǎn)捆綁服務(wù)。一些保險(xiǎn)公司還會(huì)推出免費(fèi)在線醫(yī)療服務(wù)，以增加自家產(chǎn)品的吸引力。

雖然商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋場景主要集中在線下，以住院費(fèi)用為主，但引入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院依然可以緩解“信任度”問題，增加產(chǎn)品特色。向更專業(yè)化的領(lǐng)域延伸、協(xié)同，將是未來互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)建立自己用戶軍團(tuán)的重要一步。

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